Объединить кредиты в один и взять ипотеку

В чем отличие потребительского кредита от ипотеки на жилье

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит.

Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Кредит на потребительские нужды и ипотека – это два совершенно разных вида финансирования.

Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое.

Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

• Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
• Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
• Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
• Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
• Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
• Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать. На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг.

От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики.

Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей.

Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной  недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце.

В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

• Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
• Срок до 5 лет.
• Ставка от 11,9% в год.
• Обеспечение не требуется.
• Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

• Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
• Срок до 20 лет.
• Ставка от 12% в год.
• Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
• Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

• Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
• Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
• Срок до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 15%.
• Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

• Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
• Ставка 11,9 – 19,9%.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

• Сумма до 15 млн рублей.
• Ставка 11,1%.
• Срок до 20 лет.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
• Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
• Страхование имущества – обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

• Сумма до 60 млн рублей.
• Ставка 9,1%.
• Срок до 30 лет.
• Первичный взнос от 10%.
• Залог – приобретаемая недвижимость.
• Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

• Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
• Срок до 7 лет.
• Ставка от 10,5% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Потребительский займ с обеспечением:

• Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
• Ставка от 10% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
• Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

• Сумма до 20 – 60 млн рублей.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
• Первоначальный взнос от 15 – 30%.
• Имущественное страхование – обязательно.

Ипотека под залог недвижимого имущества, которое находится в собственности заемщика:

• Сумма до 20 млн рублей, но не более 70% от цены объекта обеспечения.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год.
• Полученные средства можно израсходовать на установленные цели – приобретение жилплощади.
• Имущественное страхование обязательно.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании, причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

• ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
• автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
• взять средства на личные цели – до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

1. Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
2. Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
3. Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
4. Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

• Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
• Сравнительно долгое и сложное оформление.
• Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

1. Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
2. Выдача денег наличными или на свой счет.
3. Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
4. Можно найти программу финансирования в валюте.
5. Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

• Повышенные требования к доходам.
• Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования.

Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж.

Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita.html

Ипотека с рефинансированием потребительских кредитов

Накопить много кредитов труда не составит – сложнее всего справиться с образовавшейся финансовой нагрузкой. Всегда, при оформлении кредита, заёмщик ориентируется на текущие доходы и не закладывает вариант их уменьшения.

Но – случается всякое, и очень много факторов способны вывести из материального равновесия: болезнь, сокращение, увольнение, рождение детей, перевод на другую должность и пр. Что делать, если доходов не хватает на кредиты? Как изменить ситуацию без вреда для кредитной истории и собственного бюджета?

Комплексное рефинансирование

О программе рефинансирования знают практически все, но в большинстве банков присутствует деление на продукты:

• Рефинансирование потребительских кредитов
• Рефинансирование ипотеки
• Комплексное рефинансирование

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один, нам потребуется третья программа. Её преимущество заключается не только в возможности объединения разноплановых кредитов, но и в более удобных сроках погашения, низкой ставке банка и повышенной вероятности одобрения (за счёт присутствия залога).

Если стандартные программы рассчитаны на срок до 60 месяцев, то ипотека с рефинансированием потребительских кредитов может быть оформлена на период до 15-30 лет. Впрочем, не всегда такие длительные сроки будут востребованы – снижение ставки позволит существенно сократить объём выплат и период кредитования.

Как происходит объединение ипотеки и кредитов?

Как и в стандартном рефинансировании, вам предоставляется возможность объединить сумму задолженности по всем обязательствам в одну ссуду.

Ваша ипотека становится залогом по объединённой задолженности, что увеличивает вероятность одобрения.

При этом, средняя ставка на ипотечное рефинансирование 9 процентов распространяется на все обязательства – вне зависимости от действующего процента.

Вы можете подать на рефинансирование все кредиты, соответствующие требованиям банка:

• Выданные в рублях,
• Не ранее, чем 3 месяца назад,
• До окончания выплат – более 3 месяцев,
• Нет просрочки более 29 дней;
• Кредит ранее не был реструктуризован;
• Минимальная сумма каждого из кредитов – от 30000 рублей.

Лимит рефинансирования с ипотекой, как правило, ограничен 80% стоимости залогового обеспечения и более, при достаточной платежеспособности клиента. Банки могут предложить дополнительные средства на ваши личные нужды, если позволит кредитная нагрузка (максимальный лимит кредитной нагрузки на доход составляет 50%).

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу можно объединить с 4 кредитами (максимальное количество займов в рефинансировании ограничено 5-ю).

Процесс перевода кредитов стандартный: новый кредитор погашает все ваши действующие обязательства досрочно, предоставив вам удобный график погашения с выбранным сроком.

Какие банки делают комплексное рефинансирование?

Комплексным рефинансированием занимаются только крупные банки, в линейке которых предлагается и ипотека, и различные виды потребительского кредитования.

Лучшие условия на сегодняшний день предлагают:

В перечисленных организациях – самые лояльные условия перевода кредитов, низкие ставки и возможность получить дополнительные средства при объединении кредитов.

Как подать заявку на перевод кредитов и рефинансирование ипотеки?

Онлайн заявка – лучший способ обращения к кредитору. Не выходя из дома. В течение 1-2 дней вы узнаете ответ банка.

Онлайн заявку можно заполнить адресно в один из банков ТОПа, перечисленных выше, или подать общую анкету на рассмотрение во все банки одновременно:

Ваша заявка принята

С вами свяжется персональный менеджер в течение рабочего дня

Рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам одобряют легко, если на протяжении последних 12 месяцев вы не допускали серьёзных нарушений договорных обязательств. Сложнее придётся тем, кто пару раз отодвигал срок погашения и вносил платеж с задержкой на несколько дней. В этом случае следует увеличить количество онлайн заявок или воспользоваться помощью брокеров.

На нашем сервисе вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки по паспорту – на этапе рассмотрения дополнительные документы вам не потребуются. Собирать список бумаг следует, получив положительный результат по вашей анкете.

Документы для комплексного рефинансирования

Перевод ипотеки в другой банк предусматривает переоформление залога на нового кредитора.

Это условие обязывает заёмщика заново собирать документы:

• Документы на объект залога;
• Оценка (если сделана более 12 месяцев назад);
• Документы о доходах – только если берете дополнительную сумму;
• Действующие кредитные договора или справки/выписки об остатке задолженности – можно взять в интернет банке текущего кредитора.

Согласие действующего кредитора на досрочное погашение кредита сейчас не требуется, поскольку законодательно банки не имеют права ограничивать клиентов в расторжении договора при внесении полной суммы задолженности и штрафовать за сокращение периода кредитования.

Нюанс:

После согласования рефинансирования ипотеки с новым кредитором, вам потребуется забрать закладную у прежнего банка и переоформить её на нового займодавца. Для этого, потребуется снять обременение в Росреестре (можно через МФЦ).

Выгоды рефинансирования

Рефинансирование ипотеки и действующих кредитов принесёт вам такие преимущества:

• Экономия на переплате (актуально для кредитов, погашенных менее, чем на 50%);
• Удобный ежемесячный взнос под текущие возможности бюджета;
• Сокращение расходов на содержание нескольких кредитов;
• Единая дата оплаты по всем обязательствам;
• Возможность замены поручителя, замены залога.

Перед тем, как оформить рефинансирование, необходимо детально просчитать свои выгоды на кредитном калькуляторе. Для этого, суммируйте остаток задолженности по действующим графикам и сравните с расчётом по графику рефинансирования. Найдите оптимальный баланс между сроком погашения и ежемесячным взносом – чем меньший срок вы выберите, тем больше будет ваша выгода от рефинансирования.

Источник: https://moscredit.ru/articles/i-obedinit-ipoteku-i-kredity

Как объединить кредиты в один в Сбербанке

Если у гражданина открыты сразу несколько кредитов, с их оплатой могут появиться сложности.

В особенности часто это происходит, если оформлены они в разных банках, ведь это влечёт за собой выплату комиссий и необходимость предоставлять лишние документы. Потому куда удобнее объединить кредиты в один, что существенно упрощает выплату.

Объединение кредитов в один – услуга, которую предоставляют все крупные банки, включая и Сбербанк. Но как его оформить и можно ли объединить кредиты без финансовых потерь?

Консолидирующий кредит

Если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то за ними сложно уследить, ведь по каждому нужно делать платёж ежемесячно, в разные даты, на разную сумму и разными способами.

Ладно ещё, если их два, а если три, четыре? В этом-то случае и поможет консолидирующий кредит, с помощью которого можно объединить все остальные в один, и данную услугу предоставляет Сбербанк. Отметим, что чаще всего консолидацию займов совмещают с их рефинансированием.

В Сбербанке дело обстоит именно так, а значит, использовать консолидирующий кредит можно и в случае, если есть риск, что вы не успеете вовремя с очередным платежом и получите штраф. С помощью рефинансирования сроки выплат растягиваются, и ежемесячная нагрузка на ваш бюджет снижается.

Рефинансирование

Если раньше его применяли лишь при крупных кредитах, да и давалось оно в основном юридическим лицам, то теперь им может воспользоваться каждый заёмщик, удовлетворяющий условиям. Это покрытие долгов банком, после чего заёмщик становится должен банку по программе рефинансирования, и ему необходимо платить лишь по ней.

Оно может быть выгодно в случае изменения экономической ситуации, когда проценты по займам снижаются, и взятый ранее заём становится невыгодным. Сейчас, из-за частого изменения ставки рефинансирования, это происходит нередко.

Помимо этого, с его помощью можно растянуть выплаты, если их оказалось слишком сложно делать каждый месяц в необходимом объёме.

Условия

Именно из-за совмещения консолидирующий кредит часто путают с рефинансированием.

Разница же состоит в том, что рефинансирование – это погашение займа за счёт другого, в то время как консолидация – объединение нескольких. Вместе же их используют потому, что так удобнее.

За счёт кредита Сбербанка погашаются сразу несколько, в результате чего гражданин становится должен уже Сбербанку, и объединяются в один, чтобы выплаты было делать проще.

Главное условие, чтобы получить такую ссуду в Сбербанке – добросовестность заёмщика.

Он должен иметь чистую кредитную историю, и по тем займам, консолидация которых осуществляется, не должно быть никаких задержек с выплатами. Так что при первой угрозе возникновения задержек нужно обращаться к этому варианту, потому как потом может оказаться уже поздно.

Другие условия, чтобы оформить такую ссуду, будут примерно теми же, что и при оформлении обычной. Необходим стандартный пакет документов: паспорт и его копии, второй документ, чтобы подтвердить данные из паспорта, постоянная регистрация, копия трудовой, справка о доходах.

Первый

Потребительский кредит на рефинансирование. Ставка по нему составляет 13,9% годовых при сроке до двух лет, и 14,9% – до пяти лет. Сумма – от 30 000 до 3 000 000 рублей. Комиссия не взимается, обеспечение не нужно.

Возраст заёмщика, чтобы получить данную ссуду, должен находиться в диапазоне от 21 года до 65 лет, причём первая цифра даётся на момент взятия займа, а вторая – на момент его погашения.

Чтобы получить ссуду, также нужно иметь стаж работы не менее шести месяцев на текущем месте и года за последние пять лет.

Второй вариант

Рефинансирование под залог недвижимости. Условия в данном случае будут лояльнее: так, минимальная процентная ставка составляет всего 10,9% – это для ипотеки, при рефинансировании потребительского кредита она возрастает до 11,15%, ещё полпроцента добавляется, если заёмщик хочет также получить наличные.

Минимальная занимаемая сумма составляет 500 000 рублей, максимальная же 80% от стоимости недвижимости, предоставляемой в залог. Комиссии нет, срок погашения до тридцати лет. Минус состоит в необходимости собирать документы на недвижимость, которая предоставляется в залог.

Что до возраста, то на момент взятия займа он, как и в предыдущем случае, должен составлять от 21 года, а вот на момент возврата допускается возраст до 75 лет.

Объединять можно как кредиты того же банка, в котором оформляется консолидация, так и других банков.

Объединение кредитов того же банка

Проще всего, если все кредиты оформлены в одном банке, и в нём же теперь оформляется консолидирующий. Необходимые данные по клиенту у банка уже есть и будут нужны лишь основные документы – обычно лишь идентифицирующие личность.

Помимо них, потребуются лишь реквизиты счетов для погашения. Всё, что будет нужно – отправиться в отделение банка, заявить, что вам нужен консолидирующий кредит, подписать соответствующий договор. В Сбербанке эту услугу также предлагают.

Объединение кредитов других банков

А вот это сложнее, но услуга также предоставляется Сбербанком. Сделать это можно двумя способами: либо самостоятельно получить новый заём и погасить за счёт его средств старые, либо предоставить погашение банку.

Во втором случае нужны будут и другие документы, помимо перечисленных в предыдущем разделе.

Это: справки по каждому кредиту, заверенные банком, что вам его выдавал, и содержащие информацию о номере договора, дате окончания, сумме и так далее – всех основных параметрах, справки с реквизитами ваших кредитных счетов.

Плюсы и минусы

У объединения кредитов есть как преимущества, так и недостатки. Перечислим их, чтобы вам было легче принять решение, стоит ли объединять взятые вами займы или нет, и начнём с плюсов:

• Повышение удобства платежей – платежи нужно будет вносить лишь раз в месяц.
• Переплата благодаря консолидации займов нередко может быть уменьшена.
• Если, помимо этого, предоставляется также услуга рефинансирования, то будет уменьшен и ежемесячный платёж.
• Досрочное погашение займов улучшает вашу кредитную историю.
• Не оформляя новый заём, вы сможете получить дополнительные средства.
• Если на вашем автомобиле обременение по автокредиту, прибегнув к консолидации и включив автокредит в число займов, которые будут консолидированы, обременение вы снимете.

А теперь и о минусах:

• Чтобы собрать документы и составить новый договор, придётся потратить время, что само по себе неприятно, к тому же его может не быть, если у вас вот-вот окажется просроченным один из кредитов.
• Нужно будет подтвердить платёжеспособность для Сбербанка.
• Необходимо иметь хорошую кредитную историю, просрочки в последнее время, а тем более по тем займам, которые будут консолидироваться – недопустимы.

Источник: https://sbotvet.com/kredity/obedinit/

Потребительская ипотека: выгодность, ключевые отличия и объединение с кредитом

Кредит – это самый популярный в наше время способ получить финансовые средства на приобретение недвижимости, транспорта или другого имущества. Но зачастую потенциальные заемщики путаются в определениях между потребительским кредитом и ипотекой. Все, что касается указанных видов кредитования, мы изложим в данной статье.

Ипотека и потребительский кредит

Итак, в чем же заключается отличие ипотечного займа и потребительского? В первую очередь, отличия заключаются в том, что ипотека подразумевает под собой получение клиентом займа от банка, предоставив при этом недвижимость в залог.

Как правило, она оформляется для покупки новой жилплощади. Что касается потребительского кредита, то он выдается без необходимости предоставления залогового имущества, а также не обязательно должен быть целевым.

Существует определенный список отличий данных видов займа:

• разные ограничения сроков кредитования;
• ипотека предоставляется исключительно банковскими учреждениями, тогда как стандартный займ можно взять и у частного лица;
• сумма кредитования для потребителя составляет не более 500 000 рублей, тогда как ипотечная сумма может достигать 20 000 000 рублей;
• сумма ежемесячных платежей для потребителя будет больше ипотечных;
• отличия в сроках рассмотрения заявок;
• для ипотеки требуется больший пакет документов;
• разные требования к потенциальному заемщику.

Что выгоднее

После рассмотрения двух видов кредитования стает вопрос о том, что выгоднее: ипотека, или потребительский кредит? На этот вопрос ответ получить достаточно сложно, так как у каждого человека совершенно разные возможности и запросы. Но для того, чтобы хоть как-то приблизиться к ответу, что важно для каждого потенциального заемщика, отметим некоторые преимущества каждого из видов кредитования.

Начнем с ипотеки. Она предусматривает возможность клиенту получить большую сумму, при этом процентная ставка будет значительно ниже. Кроме того, при таком выборе кредитования предоставляется возможность приглашать родственников в качестве созаемщиков, а также максимально увеличить срок выплаты долга.

Как и ипотека, потребительский кредит также имеет свои преимущества. К ним можно отнести следующие особенности:

• простота оформления;
• самые короткие сроки оформления;
• минимальный пакет документов;
• скидки на годовые процентные ставки клиентам, которые открыли депозит в банке;
• минимальная переплата, вследствие короткого срока кредитования: от 3 до 5 лет.

Также каждый вид оформления займа имеет и свои недостатки. Но для кого-то они могут стать преимуществом. К примеру, необходимость предоставить недвижимость в качестве залогового имущества.

Для некоторых людей это единственная возможность получить кредит.

Также следует заметить, что банки избирательны в потенциальных заемщиках, желающих оформить ипотечный займ, так как зачастую его сумма является достаточно крупной, и существует риск, что должник потеряет источник дохода, не сможет ее выплатить.

Рефинансирование кредитов

Мы разобрались с отличиями кредитования потребительского и ипотечного. Следующий вопрос, интересующий многих потенциальных, или уже существующих заемщиков, это возможность и условия рефинансирования ипотеки и потребительского кредита. Что же такое рефинансирование, и кому оно может быть выгодным?

Само это слово подразумевает погашение задолженности с помощью нового займа. То есть, должник вновь занимает деньги у банка, которыми погашает прежний долг.

Для ипотечного займа пакет документов также идентичен с пакетом для первоначального оформления, за исключением снятия отягощения со стороны первого кредитора. Выгода рефинансирования заключается в том, что оно дает возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Можно ли объединить два вида кредитования

Нередко встречаются вопросы от должников банка и о том, можно ли объединить потребительский кредит и ипотеку.

В действительности такая возможность существует, но следует помнить о том, что главным условием любого банка будет отсутствие просрочек по ежемесячным платежам.

Как правило, объединить задолженности в одну может быть выгодно, так как это дает возможность значительно снизить сумму ежемесячных платежей и уменьшить процентную ставку.

Одновременное получение ипотеки и потребительского кредита

Рассматривая особенности разных видов кредитования, возникает вопрос: что лучше взять на покупку квартиры: ипотеку или потребительский кредит? Конечно, у каждой медали есть две стороны, и данный случай не исключение.

Оформив ипотечный займ, должник будет переплачивать большую сумму в качестве процентов, а купленная на полученные от банка средства квартира, остается собственностью банка до того момента, пока должник выплатит долг полностью.

Но при этом, сроки оплаты задолженности достаточно велики, что значительно снижает ежемесячную сумму платежа. При потребительском кредитовании, банк начисляет меньший процент, а недвижимость сразу переходит в полное распоряжение покупателя.

Но сумма и сроки погашения достаточно невелики, поэтому данный вид ссуды выгоден тем, у кого в распоряжении имеется большая сумма денег.

Частыми случаями являются оформления потребительского кредита и ипотеки одновременно. Как правило, с помощью первого клиенты оплачивают первоначальный взнос ипотечного займа. Но в таких случаях банки будут учитывать дополнительный риск, и не всегда дают согласие на такие кредитования.

Также возможно получить ипотеку при уже имеющемся потребительском кредите. Как показывает практика, наличие долга не является препятствием для получения ипотечной ссуды, если за последнее время значительно выросли доходы должника.

Приемлемая сумма на ежемесячную оплату кредитных задолженностей, не должна превышать 30-35% от дохода.

Ипотека, Потребительская

Источник: https://NaytiBank.ru/banki/help/ipoteka/potrebitelskaya-ipoteka/

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

1. Взять один крупный кредит. 
2. Воспользоваться специальными комплексными программами банков.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Берем крупный кредит

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года. Платим 8 900 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

Итого платим:

• в первом случае 27800;
• во втором на 3 тысячи больше.

Что выгодно – очевидно. Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).

Пользуемся комплексным предложением

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого — 18 900), а во втором 28 тысяч.

С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.

Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

Особенности следующие:

1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости.

3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).

Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры. Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае. Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).

Вот что потребуется для рефинансирования:

• найти банк, предлагающий комплексные программы;
• подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);
• подать заявку и ожидать решения.

Хитрости рефинансирования кредитов и ипотеки

Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:

1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.

Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.

Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%. Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.

2.Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.

Возможно ли взять ипотеку и с ее помощью погасить кредит

Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.

Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили. Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку. У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта. Очень хочется объединить их.

Что делать:

1.  Брать крупный кредит.
2. Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.

Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.

Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга. 

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

Возможно ли отдать квартиру в счет долга

Да, возможно. Вот как следует поступить:

1.Самостоятельнопродатьквартиру.

В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

2.Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

Лучше продать квартиру самостоятельно.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/mozhno-li-vzyat-ipoteku-i-pogasit-kredit

Как объединить потребительский кредит и ипотеку?

Различные ипотечные и потребительские кредиты позволяют сделать желаемую покупку, не откладывая ее на длительное время. Они пользуются большой популярностью, т. к. копить могут далеко не все.

Но часто получается так, что ипотека оформлена в одном банке, а потребительский кредит – в другом. Обслуживать несколько ссуд одновременно сложно.

В итоге заемщик начинает задумывать о том, как объединить потребительский кредит и ипотеку. Это возможно с помощью консолидации задолженности.

Что такое консолидация?

Консолидация – это объединение задолженности по нескольким кредитам (в т. ч. перед разными банками и по различным видам кредитов) в один.

Обычно отдельно услуги по консолидации задолженности банки не предлагают. Но ее можно провести в рамках рефинансирования.

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения ссуд, оформленных ранее. Обычно при этом клиент может слить воедино до 3-5 различных кредитов, а также сэкономить на процентах, если ставка по новой ссуде будет ниже.

Допускается также при перекредитовании изменить срок кредитования, причем как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Преимущества и недостатки объединения потребительского кредита и ипотеки

Обычно в результате рефинансирования и одновременной консолидации потребительского кредита и ипотеки клиент получает возможность платить ежемесячно только в 1 банк, что существенно упрощает взаимодействие.

Советуем прочитать: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

А также при этом можно снизить ставку, что уменьшит общую переплату.

Если клиенту стало сложно выполнять все принятые на себя обязательства, то при рефинансировании он может также увеличить срок кредитования. В результате ежемесячный платеж становится меньше.

Хотя итоговая переплата при этом возрастет, но заемщик снижает вероятность допущения дефолта по обязательствам и сохраняет хорошую кредитную историю.

При рефинансировании ипотеки с помощью потребительского кредита клиент сразу получает возможность избавиться от обременения на недвижимость и может распоряжаться ей полностью по своему усмотрению.

Но нужно учитывать, что у консолидации ипотеки и потребительского кредита есть также немаловажные недостатки:
 

• Более высокая ставка, чем по обычной ипотеке. Обычно разница составит всего 1-3%, но при длительном сроке кредитования это может привести к существенному увеличению переплаты.
• Невозможность получения налоговых вычетов. При обычно ипотеке клиент может вернуть или не платить НДФЛ с суммы до 2 млн р. за покупку жилья и до 3 млн р. – по процентам за ипотеку. Итоговая выгода от вычетов может достигать 650 тыс. р. При консолидации ипотечного и потребительского кредита клиент потеряет право на получение вычетов.
• Более жесткие требования или условия. Обычно переоформить залог недвижимости в пользу нового кредитора. При этом до полного погашения общего долга по обоим кредитам снять обременение будет нельзя. Если выдается необеспеченный кредит на рефинансирование, то ставки по нему будут выше, чем по ипотеке, а требования к заемщику будут более жесткими.

Варианты объединения потребительского кредита и ипотеки

Практически все банки предлагают возможность объединения потребительского кредита и ипотеки по программам рефинансирования.

Эти программы могут предусматривать выдачу новой потребительской ссуды или оформление кредита под залог недвижимости (ипотеки).

При рефинансировании задолженности с помощью потребительского кредита ее сумма будет ограничена 3-5 млн р., а максимальный срок кредитования составит максимум до 5-7 лет.

Ставка при этом будет установлена банком на уровне от 10-12%.

При этом максимальный размер нового кредита не может превышать 80-85% от стоимости закладываемой недвижимости. Ставки в этом случае могут составить 9-12%.

При рефинансировании по ипотечной программе у заемщика возникнут дополнительные расходы.

Ему придется проводить новую оценку недвижимости, а также потребуется приобрести обязательно полис страхования заложенного имущества по рискам утраты или повреждения, который в дальнейшем надо будет продлевать ежегодно.

Страхование жизни при любом виде рефинансирования является добровольным. Но отказ от него может привести к увеличению ставки и экономия на полисе может совершенно не окупиться.

Советуем прочитать: Может ли банк списать долг по кредиту?

Приведем ТОП-3 предложений от банков по объединению потребительского кредита и ипотеки:
 

• Сбербанк. При рефинансировании по программе потребительского кредитования можно консолидировать до 5 кредитов (в т. ч. кредитные карты и ипотека), сумма ссуды может достигать 3 млн р., срок кредитования – 7 лет, а базовая ставка составит – 11,9-13,9%. Если проводить рефинансирование по программе ипотечного кредитования, то сумма новой ссуды будет ограничена только стоимостью закладываемой недвижимости, ставка составит 9,9-12,4%, а срок кредитования может достигать 30 лет. По обеим программам клиент может получить также дополнительные деньги на любые цели.
• ВТБ. Консолидация возможно только при рефинансировании по программе потребительского кредитования. Максимум можно объединить в один до 6 кредитов (включая ипотеку). Базовая ставка 10,9-11,7%, но она может быть снижена до 7,9%. Срок кредитования – до 7 лет, а максимальная сумма ссуды – 5 млн р. Возможно получение дополнительных средств на любые цели.
• Россельхозбанк. Объединение кредитов допускается только по программе потребительского кредитования на цели рефинансирования. Срок кредита – до 5 лет (до 7 лет – для владельцев зарплатных карт РСХБ), ставка – 10-11,5%. Максимальная сумма – 750 тыс. р. – на стандартных условиях, 3 млн р. – при отсутствии просрочек по всем кредитам за последний год.

Вывод: В рамках статьи мы рассмотрели подробно процедуру объединения потребительского кредита и ипотеки. Эта возможность подойдет тем, кто устал вносить ежемесячно платежи в разные банки и хочет сэкономить на переплате.

Но нужно внимательно взвесить все за и против перед проведением такой консолидации.

Источник: https://100druzey.net/kak-obedinit-potrebitelskiy-kredit-i-ipoteku/