Кто такой пайщик кооператива

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив — интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе.

В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки.

Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем.

Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды.

Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком.

То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе.

В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно.

Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья.

Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

• Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек.
• При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти.
• Кредитный потребительский кооператив смешанного типа — из организаций и граждан — должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться — одни приходят, другие уходят — важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, — помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива.

Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д.

Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК — вступительные, членские и паевые:

• Вступительный взнос — разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей.
• Членские взносы — регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные — от 10 до 300 рублей в среднем.
• Паевые взносы — обязательные и добровольные — это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими — до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны — 1000-3000 рублей и выше.

КПК «Сибирский капитал» (Тюменская, Омская, Свердловская, курганская области). При вступлении в кооператив уплачивается:

• Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК.
• Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов).
• Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

• Название «Накопительный бонус»;
• Минимальная сумма вклада — 1000 рублей;
• Срок вклада – от 6 до 48 месяцев.
• Процентная ставка — 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%;
• Паевой взнос — 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
• Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
• Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
• Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

• Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
• Срок 12 месяцев;
• Ставка 72% годовых;
• Платежи ежемесячные аннуитетные;
• Досрочное погашение возможно;
• Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать.

Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить — только на банковских депозитах.

При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе — не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

• Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов.
• Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива;
• Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

Источник: https://myrouble.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/

Заем, а не кредит: чем живет кредитный потребительский кооператив и кто такие пайщики

 » О нас » Новости » Заем, а не кредит: чем живет кредитный потребительский кооператив и кто такие пайщики

Когда люди к нам обращаются, слишком часто мы начинаем с рассказа о себе: банк мы или не банк, какая разница между кредитом и займом и каким еще пайщиком надо стать. Нам порядком поднадоело такое положение дел, поэтому на примере Нижегородского кредитного союза раскрываем всю суть КПК.

Если попросить вас сейчас представить любую финансовую организацию, о какой подумали?

Только не врите, что об акционерном инвестиционном фонде — вы подумали о банке.

Это понятно, банки появились 2 500 лет назад и давно стали частью нашей жизни. Однако не банками едиными жива экономика, существуют и другие финансовые организации, например:

А еще кредитные потребительские кооперативы — КПК. О них и речь, но сначала немного истории. 

Краткая история денег до появления банков

Без денег не было бы кредитов, а деньги в экономике существовали всегда.

Если вспомнили про допотопные времена бартера, когда один товар менялся на другой — забудьте. Просто деньгами тогда выступали не монеты из золота и серебра, а их аналоги — любые популярные товары.

Даже в теории бартер жутко неудобен, подумайте:

1. Часть товаров имеет срок годности и со временем портится — значит, в такой товар свои усилия не вложишь. Уже проблема — менять портящиеся товары.
2. Есть непопулярные и никому не нужные товары — их еще проблемней менять.

В итоге, чтобы приобрести необходимый товар, приходилось совершать целый ряд сделок по обмену.

Было проще.

Деньгами выступали: скот, соль, специи, шкуры зверей — любой ценный товар, пока человек не выбрал в качестве денег золото и серебро.

Металл можно делить, сплавлять и переплавлять без потери им ценности.

Появились монеты и особые люди — менялы, можно сказать, предшественники банков.

Сначала менялы, извините за тавтологию, только обменивали монеты за комиссию, но позже спрос родил предложение — деньги стали давать в долг под проценты.

Деньги приобрели новое свойство: из меры стоимости товаров, они сами приобрели свойство товара — деньги начали «сдавать в аренду» за плату.

Так появились банки.

Чем занимаются банки: тогда и сейчас

Основа банковской деятельности — кредитование и прием вкладов, однако со временем банки расширили свои функции:

• Банки кредитуют другие банки, инвестируют в крупный бизнес

• Банки открывают и обслуживают расчетные счета для физических и юридических лиц

• Банки проводят операции с ценными бумагами, акциями, драгоценными металлами

• Банки осуществляют платежи и денежные переводы

Все это имеют право делать исключительно банки, это особый вид финансовой деятельности, требующий специальной лицензии Центрального банка РФ.

Однако получить кредит или открыть вклад можно не только в банке.

Можно, например, в кредитном потребительском кооперативе.

Чем занимается КПК и кто такие пайщики

По сути, КПК выполняет изначальные функции банков: кредиты и вклады.

Единственное, только не смейтесь, в отличии от банков, кредитные кооперативы — это некоммерческие организации. Так что никакой прибыли.

Не будем лукавить, а реальности это не так. Эти понятия сложились исторически с XIX века.

Кооперативы появились как совместные магазины, а потом развились до обществ взаимного кредита — самого популярного типа кредитной организации Российской Империи.

Российская империя распалась, а в СССР финансовая деятельность называлась спекуляцией со всеми вытекающими, так что следующую жизнь кооперация получит только в перестройку.

Сначала возродятся товарные, а потом и кредитные кооперативы.

Суть идеи кооперации — взаимопомощь людей. Одни люди под проценты сберегают в кооперативе деньги, другие под проценты занимают.

Кооператив же выступает регулятором и гарантом процесса, удерживая баланс между займами и сбережениями.

Теперь о разнице между займом и кредитом.

Это юридическая разница, для клиента фактически ее нет.

По закону, кредиты выдают только банки. Мы — кредитный потребительский кооператив.

Мы также можем выдавать деньги под проценты, а вот называть это кредитом не можем. Поэтому называем займом.

Аналогично с вкладами: мы не можем их так называть, поэтому называем сбережениями. Для клиента это несущественно, но закон есть закон.

Вот и вся разница.

Теперь о предоставляемых гарантиях: деятельность КПК контролируется сразу на двух уровнях.

Первый уровень. Мы состоим в СРО (саморегулируемая организация). Для кооператива членство в СРО обязательно — это условие деятельности КПК.

СРО проверяет наши документы, отчеты, условия займов и сбережений и, если найдет ошибку — беспощадно штрафует, а мы за это платим.

Такое вот добровольно-принудительное сотрудничество, но это гарантия безопасности.

Второй уровень. Контроль Центробанка РФ — это еще серьезней.

Центробанк внимательно следит за балансом и процентными ставками между выданными займами и принятыми сбережениями. Всегда, теоритически, есть риск, что КПК разово выдаст слишком много кредитов и оставит сберегателей без процентов.

Это деньги людей и очень серьезно, так что бесконечные отчеты и моментальные выполнения предписаний Центробанка стали рабочими буднями целого отдела. Не завидуйте этим людям.

Иной раз мы не можем принять сбережения от всех желающих, так как не выдали достаточное количетство кредитов. Бывает и такое.

Теперь о пайщиках и наших услугах.

Нижегородский кредитный союз предлагает следующие услуги:

• Займы под материнский капитал — кредиты на покупку или строительство жилья

• Пенсионные займы — потребительские кредиты с льготными условиями для пенсионеров

• Займы ИП — кредиты для индивидуальных предпренимателей на любые цели

Схематично деятельность выглядит так:

Но вот еще одна интересная особенность КПК — мы выдаем и принимаем деньги только у членов кооператива. Таков закон.

Получить и вложить деньги возможно, только если станете членом кооператива, другим словом — пайщиком. Пайщик — это член кооператива.

Плата за вступление — членский взнос, на него мы и живем.

Надеемся, теперь вас перестало смущать это слово, так как никаких ограничений от того, что станете пайщиком вы не испытаете.

Итого

Нужны деньги — обращайтесь, мы своих не бросаем.

Если не нашли свой город — выбирайте ближайщий, работаем и дистанционно.

Вопросы и заявки оставляйте в форме ниже и помните: деньги любят счет.

Источник: https://nn-ks.ru/news/2018/05/23/1152/

Всё что нужно знать пайщику о кредитных кооперативах

Кредитная кооперация Чувашии: кредитные кооперативы и союзы

Всё что нужно знать пайщикам о кредитных кооперативах

Кредитные кооперативы — одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.

Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, — в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.

Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.

Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:

1. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона «О сельскозозяйственных потребительских кооперативах». Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
2. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
3. Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.

Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ «О кредитной кооперации».

Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.

Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников.

В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов.

Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.

При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.

Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.

Паевой взнос — возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.

Не стоит путать понятия «паевой взнос» и «сбережения». Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.

Кроме того, паевые взносы являются собственностью кооператива и формируют паевой фонд (или уставный капитал). Т.е.

если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами.

В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.

Понятие «паевой и вступительные взносы» можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).

Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.

Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:

1. Принимать сбережения от пайщиков.
2. Выдавать займы.
3. Оказывать различные консультационные услуги.

Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.

Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков.

Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия.

Пайщик — это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.

Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание — высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания — обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива.

На общем собрании решаются все жизненно важные вопросы — от утверждения процентных ставок до избрания руководства кредитного кооператива. Кроме того, здесь можно получить всю необходимую информацию о финансовом состоянии кооператива и прослушать отчёт о деятельности Правления.

Решения на общем собрании принимаются простым большинством , на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.

Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива — бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д.

Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).

Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков — не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика — обязательно.

Пайщикам-сберегателям

Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям.

Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.

).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды.

Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе — резервный фонд, которого должен быть не менее 5% от суммы вкладов пайщиков. В случае банкротства кооператива, соответствующая сумма из резервного фонда будет выплачена сберегателям.

Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.

Пайщикам-заёмщикам

Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к.

уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам — индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога.

Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий — возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ — справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа.

В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.

Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей.

А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов.

Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.

Процентные ставки по займам устанавливаются на общем собрании, исходя из двух составляющих:

1. Компенсационные взносы — выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
2. Дополнительные членские взносы — покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).

Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии

Источник: http://www.creditcoop.ru/133-stat/clients/717-shareholders-know

Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще.

И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

1. Найти единомышленников
   Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

2. Договориться о правилах
   Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями.

   Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются.

   Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

3. Определить финансовую модель и тарифную политику
   Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

4. Подготовить документы
   Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
   Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

6. Собрать деньги
   Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК).

   Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.

   И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. 

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз.

Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России).

Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Источник: https://fincult.info/article/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/

Что такое Кредитный потребительский кооператив? Объясняем на пальцах

Кредитный потребительский кооператив, сокращенно КПК — это некоммерческое объединение нескольких граждан или юридических лиц, или и тех и других, которое создается с целью взаимной финансовой помощи друг другу.

На заметкуМногие граждане ошибочно сравнивают КПК с банками, что не правильно. Цель банков — получение для себя прибыли за счет привлеченных денежных средств. Цель кредитного кооператива — объединение пайщиков, с целью помощи в решении финансовых задач каждого из них.

Современный кредитный потребительский кооператив объединяет 2 категории граждан:

1. Те, у кого недостаточно финансовых средств, и им необходимо получить возможность брать краткосрочные или долгосрочные займы на выгодных условиях;

2. Те, у кого есть лишние денежные средства, и им необходимо их сохранить, а главное приумножить;

Данные категории лиц образуют состав пайщиков любого КПК.

Пайщики кредитного потребительского кооператива

Пайщики КПК — это физические и юридические лица, которые собственно и образуют сам кооператив.

На заметку Например, в нашем кооперативе, пайщики могут взять займ до 3 000 000 рублей на создание и развитие своего собственного бизнеса или вложить свои сбережения под 13% годовых

Получается, что пайщики кооператива просто обмениваются друг с другом деньгами?

И да и нет.

На заметку Кредитный потребительский кооператив — это не просто посредник между «кредиторами» и «заемщиками». КПК формирует несколько видов собственных денежных фондов, каждый из которых необходим для решения определенных задач

Например, чтобы стать пайщиком кооператива «Инвестфонд Санкт-Петербург», нужно уплатить 2 обязательных взноса:

1. Паевый взнос, в размере 100 руб;

2. Вступительный взнос, в размере 50 рублей;

Итого, членство в нашем КПК стоит 150 рублей.

На заметку Размер поевого взноса имеет строгий минимум, однако он может быть и увеличен по инициативе лица, вступающего в КПК.Если пайщик решит выйти из состава КПК, то его взнос будет ему возвращен в полном объеме.

Полученные членские и паевые взносы уходят на формирование резервного фонда кредитного кооператива, а также тратятся на нужды кооператива:

1. Выплата зарплаты сотрудникам КПК: менеджерам, службе безопасности, юристам;

2. Плата за аренду офисного помещения и за коммунальные услуги;

3. Другие административно-хозяйственные расходы: уборка помещений, канцелярские принадлежности, чай и кофе для посетителей кооператива и т.д. ;

Что же происходит с деньгами, которые вкладывают в КПК его пайщики?

1. Из вложенных денег создается «Фонд финансовой взаимопомощи», из которого берутся деньги для выдачи займов нуждающимся пайщикам;

2. Также кредитный кооператив имеет право инвестировать полученные сбережения в высокодоходные проекты и бизнесы, что позволяет многократно приумножать вложенные деньги и обеспечивать вкладчиков высокой доходностью;

На заметкуВ состав нашего КПК входят высокодоходные компании:1. Автоломбард «Легас», который выдает займы под залог транспортных средств;2. Юридическая компания «Империя права»;3. Рекламное агентство «Омега», работающая в сфере интернет-рекламы;4. Частные консультанты и специалисты в сфере финансов, бух учета, юриспруденции;

Зачем нужны Кредитные кооперативы, если есть банки?

КПК принимают сбережения и выдают займы. Все то же самое что делает любой банк? Возникает вопрос: если есть банки, зачем нужны эти непонятные кооперативы?

У КПК есть ряд преимуществ перед банками:

1. Простота получения займов для заемщиков. В кредитном кооперативе можно взять займ, если у вас плохая кредитная история. У вас не потребуют справки о доходах. Поручители тоже не нужны;

2. Для вкладчиков КПК, процент доходности инвестиций выше чем в любом банке. Также сумма вклада ниже чем в банках, есть пополнение, ежемесячные выплаты процентов и возможность досрочного расторжения договора;

3. Принципы равноправия и взаимопомощи, на которых основаны все кооперативы, дают возможность любому КПК формировать внутреннюю систему льгот и скидок для всех своих пайщиков;
На заметку Например, у нас в кооперативе есть партнерская программа для предпринимателей. Вступая к нам в кооператив и размещая свои сбережения, любой предприниматель, может получить нужные его бизнесу услуги со скидкой до 25%.Для пайщиков, которые являются физическими лицами, в нашем кооперативе предусмотрена бесплатная юридическая помощь специалистов юридического центра «Легас» — нашего партнера, и члена КПК.

Честно о минусах КПК:

1. Проценты по займам выше банковских. Это плата за доступность и простоту получения денег;

2. Сбережения вкладчиков могут быть только в рублях;

3. Доходы с полученных процентов по вкладам облагаются налогом. Пример расчета налога вы можете посмотреть здесь;

4. Вклады не застрахованы государством;

Если вклады пайщиков КПК не застрахованы государством, значит ли это что нужно остерегаться кредитных кооперативов?

Вовсе нет. Нормальный Кредитный потребительский кооператив ничем не уступает банку в качестве финансовых продуктов, предоставляемых своим пайщикам.

Чтобы не беспокоиться о сохранности своих сбережений и не попасть в финансовую пирамиду вместо реального КПК, нужно тщательно выбирать кооператив, пайщиком которого вы станете.

Как определить настоящий кредитный кооператив:

1. КПК состоит в Государственном реестре кредитных кооперативов. Найти его можно на официальном сайте центрального банка России;

2. Есть документ об обязательном страховании сбережений в соответствии с Федеральным законом от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании»;

3. КПК является членом СРО — Саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов;

4. Кредитный кооператив — это не ООО и не ОАО и не ЗАО. Кредитный кооператив — это исключительно КПК. Т.е. организация должна называться не ООО «КПК Инвестфонд Санкт-Петербург», а КПК «Инвестфонд Санкт-Петербург». Это очень важно!

Как проверить? Изучите устав, ИНН, ОГРН организации. Если не предоставят? Бегите от этого лжекооператива! К примеру, на нашем сайте есть отдельный раздел с реквизитами нашего КПК

5. Репутация кооператива. Сколько лет существует КПК? Какие отзывы есть в интернете о его деятельности? Все это важно знать, так как на кону ваши деньги;

На заметкуВозьмем наш кооператив. Давайте проверим его чистоту.1. Вклады пайщиков застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании» страховой компанией НКО «МОВС;2. КПК «Инвестфонд Санкт-Петербург» состоит в реестре кредитных потребительских кооперативов ЦБРФ. Мы находимся под порядковым номером N1265. Посмотреть реестр можно на официальном сайте ЦБРФ по этой ссылке;3. КПК «Инвестфонд Санкт-Петербург» является членом СРО «Союзмикрофинанс». Вот официальный сайт СРО.4. Наш кооператив — это КПК. Проверить можно здесь;5. Наш кооператив помогает гражданам решать их финансовые задачи с 2009 года;6. Отзывы от пайщиков есть на нашем сайте. Также вы можете найти отзывы о нашем кооперативе в Яндексе. Просто наберите в поисковой строке «КПК инвестфонд санкт-петербург отзывы»;

Как определить мошенников:

1. КПК отсутствует в СРО;

2. КПК отсутствует в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов ЦБРФ;

3. Кооператив открылся буквально «вчера». Об организации нет никакой конкретной информации. Ни в Яндексе, ни в Гугле;

4. Это всегда ООО, ОАО или ЗАО;

5. Наличие признаков финансовой пирамиды. Если вы видите предложения типа: «Приведи друга и получи выгодную ставку по займу или повышенную ставку по вкладу»;

Подписывайтесь и читайте наш журнал, учитесь обращаться с деньгами и берегите своих близких!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5af03d5e8c8be3337340e26c/5b3b5717796fdf00aa6901d9